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低所得者は伝統的に住宅所有の限界にあります。彼らは伝統的な貸し手から資金を得ることがより困難な時間を持っているので、彼らは住宅購入市場のより小さな割合を占めています。連邦および地方レベルでの住宅購入者支援プログラムは控えめな手段の買い手を助けることができますが、貸し手が彼らにチャンスを取る前に申込者は厳格な基準を満たさなければなりません。
収入が主な要因
貸し手は、クレジットスコア、支払い履歴、雇用履歴、借金額、収入など、住宅購入者の財務プロファイルのいくつかの側面を考慮します。新しい住宅への支払いと借金総額と比較すると、収入は最低比率を満たす必要があります。これらの比率は、負債対所得比率、またはDTIとして知られています。理想的には、住宅ローンを含めたDTIの比率が28％以下、住宅を含む総債務の36％以下であることを貸し手は望んでいます。これらのDTIの要件は、低所得の購入者が家を購入するのに十分なお金を得る資格がないこと、またはDTIが推奨限度を超えているためにローンが危険になることを意味します。
FHA、VA、およびUSDAローン
一部の貸し手はDTIのガイドラインをゆるめ、40パーセントと50パーセントの範囲でより高い比率を認めています。連邦住宅管理ローン、退役軍人ローンおよび農務省のローンは、これらのローンの種類です。しかし、買い手の財務の他のすべての側面は適切に機能しなければなりません。たとえば、購入者は過去2年間安定した雇用を示し、借金と住宅の支払い履歴が良く、収入を十分に記録した、最低クレジットスコア（通常は620〜640の範囲）を満たす必要があります。 FHA、VA、およびUSDAローンも、低額または全額前払いを要求することで、低所得の購入者に利益をもたらします。 FHAは3.5％引き下げを要求し、VAおよびUSDAは頭金の要求をしていない。物件も最低貸主の要件を満たす必要があります。
住宅金融庁ヘルプ
州主導の住宅金融機関が低所得の住宅購入者を市場金利以下の住宅ローンで支援しています。低〜中所得者向けに留保されている住宅金融機関からの融資でも、世帯の規模、購入者の扶養家族の数、障害、購入者が受ける補助金や補助金など、従来の貸し手では考えられない要因が考慮されます。住宅金融機関はまた、頭金を援助し、FHAローンと併せて二次ローンを調達することがあります。住宅金融代理店ローンの一般的な要件には、代理店との共有持分、指定された年数の間の所有者占有率、および住宅購入者教育コースが含まれます。シェアード・エクイティ・ローンは、住宅所有者が売却時または借り換え時に機関との間でエクイティを分割しなければならないことを意味します。
有資格の貸し手と連携する
特定の貸し手だけが低所得の住宅購入者ローンを作る資格があります。たとえば、HUD承認の貸し手または銀行にFHA、VA、またはUSDAの融資を求める必要があります。住宅金融機関の融資と併せて機関の融資先からの融資を求める場合、その融資先は州または地方の機関と協力することを承認されなければなりません。有資格の貸し手は、あなたがFHA、VA、またはUSDAローンの資格を得ているかどうかをあなたに伝えることができ、あなたの住宅金融機関を通して利用できる援助に関する情報を提供することができます。