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保険業界は、保険契約者の状況や状況に関する保険契約者の言葉を受け入れる際に、ある程度「誠意のある慣行」に頼っています。保険契約者が引受プロセス中に自分自身を誤って表明したときに、不利な選択が発生します。これらの虚偽表示は、保険会社の利益ならびに他の保険契約者に影響を与える波及効果を引き起こします。
保険引受
保険引受プロセスは、保険会社がリスク要因を測定し、存在するリスクの量に基づいて費用値を決定するのに役立つように設計されています。実際には、リスク要因は、保険料率と補償額、および保険契約に関連するその他の条件を設定するためのガイドラインとして機能します。保険会社が特定の保険契約者グループ内の既存のリスク要因についての知識を持っていない場合、その会社は予想よりも多くの請求を支払うことになります。このグループの保険契約者は、特定の保険契約または計画が特定の種類の保険契約者を引き付ける逆選択と呼ばれるプロセスから生じます。
原因
保険会社が行ったリスク測定は、保険契約者から受け取った情報に基づいています。財務管理リソースサイトのMoney Termsによると、リスク要因が異なる多様な人々が保険を利用できるようにすることで、最大のリスクを抱える人々が保険に加入するようになります。結果として、最も危険な要因を持つ者が保険の補償を得ようとして自分の状態に関する情報を差し控えると、逆選択プロセスが発生します。
効果
保険会社はリスクと利益とコストのバランスをとることを専門としているため、リスク要因が最も多い保険契約者が最も高い保険料を支払い、リスク要因がほとんどない保険契約者は最も低い保険料を支払います。 Health Insurance Infoによると、不利な選択から生じる予想外の支払請求は保険会社が全面的に保険料率を引き上げることを要求する。これにより、多くのリスクの低い保険契約者が補償範囲を縮小するように促され、その結果、保険契約者の損失を補うための別の保険料率の引き上げにつながります。リスクの高い保険契約者だけが残るまで、このプロセスは繰り返すことができます。
保護対策
不利な選択の影響を減らすために、保険会社は、適格要件、価格設定率、および補償範囲の選択肢に含まれる特定の保護措置を講じています。健康保険会社が既存の条件に対する補償を除外したり、既存の条件をカバーする前に待機期間を課したりする場合など、適格性および補償の選択肢は除外条項として表示される場合があります。価格措置が取られる場合、保険会社はMoney Termsによると、統計情報に基づいてより高い保険料率を請求することができます。この一例は、自動車保険会社が特定の種類の運転手または特定のモデルの自動車に対してより高い保険料率を請求する方法です。
検討事項
健康保険情報によると、保険会社が特殊なプランタイプを設計することによって、逆選択の可能性を回避するために積極的な措置を講じる場合があります。この方法は「チェリーピッキング」または「クリームスキミング」として知られています。実際、保険会社は、特定の人口グループについて収集された統計情報に基づいて、低リスクの個人を引き付けるポリシープランを設計します。その結果、保険会社は加入者を引き付けるために低い保険料率を宣伝することができます。保険会社はまだ低い保険料率を維持し、既存の保険契約者を維持することを可能にする低い請求率のために利益を上げます