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消費者信用は、人々が商品やサービスを即座に購入し、経時的に費用を返済することを可能にする。消費者に支出の柔軟性を提供し、場合によっては特典や報酬を提供します。しかし、消費者信用もまた、一部の人たちは自分たちの手段を超えて使うように誘惑する可能性があります。
Pro：財務の柔軟性
消費者信用の最大の利点は、それがもたらす経済的な柔軟性です。クレジットカードやその他の消費者向け融資オプションへのアクセスが広く普及する前の日々では、人々は大規模な購入をするために何年もの間節約しなければならなかった。車が故障したり、新しい冷蔵庫が必要になったりすると、目的を達成できなくなる可能性があります。信用により、消費者は数ヶ月または数年にわたって主要なコストを分散させることができるので、新しいトランスミッションを購入することと食料をテーブルに載せることとの間で選択する必要はありません。
クレジットによって提供される柔軟性はまた消費者がより早い投資をすることを可能にする。例えばあなたの家が屋根の修理を必要としている場合、クレジットへのアクセスはあなたがすぐにそれらを支払うことを可能にします。信用がなければあなたは修理を完了するために何ヶ月もお金を取っておく必要があるかもしれません。それまでの間、水漏れはあなたの家にさらに大きな損害を与えるかもしれません。
コン：過剰消費への誘惑
クレジットへのアクセスは、基本的なニーズの支払いと緊急経費の支払いを容易にしますが、高価な製品の購入も簡単にします。 欲しいです だがしかし 必要 。心理学者は、人々が自然な人間の衝動のために信用を不正確に使うことが多いことを発見しました。たとえば、コーネル大学のマノイトーマス氏は、6ヶ月にわたって1,000世帯の食料品の買い物習慣を研究しました。彼は、クレジットカードで支払いをした消費者が彼らの購入にもっと衝動的であり、彼らのカードにジャンクフードの購入を装填しそしてより軽薄に過ごしたことを発見した。 Thomasと彼の同僚は、クレジットカードの買い物客が現金で支払う人よりも「支払いの苦痛」が少ないと感じたためであると主張しました。現金買物客は、彼らがより目に見えるレベルでお金を使っていることを理解しました、そしてその感じは彼らの支出を和らげました。
別の研究では、香港大学とコロラド大学の研究者は、上限を設定したクレジットカードがコストを判断するための基準の基準を変えることを発見しました。信用限度が高い消費者は、生涯所得が非常に高くなると想像する傾向があるため、より自由に過ごします。与信限度額が低い、または与信見積もりがない人の生涯収益は低くなるため、支出が少なくなる傾向があります。レストランでの10ドルの食事はあなたの財布の20ドルと比較して高価だが、5000ドルの制限があるクレジットカードと比較して安く感じます。
浪費の問題はそれです それは消費者を高利子負債に悩ませたままにする それは長期的には彼らに多額の費用がかかる可能性があります。
Pro：特典と報酬
消費者は、クレジットを賢く使用すれば、クレジットを使用することで大きなメリットを得ることができます。多くのデパートやカーディーラーは、支払いの遅延や低金利など、有利な資金調達オプションを顧客に提供しています。クレジットカードでは、キャッシュバックのオファー、マイレージの積算、ポイントの獲得で、カード所有者に報いることがよくあります。毎月自分のクレジットアカウントを使い過ぎて支払いをしたいという誘惑に抵抗する消費者にとって、これらの特典や報酬は無料のお金に相当します。たとえば、マイレージプログラムでマイルが積算されるクレジットカードは、結局あなたに無料の休暇を買うことになるかもしれません。しかし、あなたがクレジットカード支払いに遅れをとるならば、あなたは報酬が価値があるよりはるかに多くの利子を払うでしょう。
Con：利子の支払いと罰則
消費者信用の利子率はしばしば驚くほど高く、消費者は購入の初期価値の数倍を返済することを余儀なくされる可能性があります。米国のクレジットカードの年間平均金利は、2014年に21％に達しました。これは、30年の住宅ローンの通常の金利の5倍以上で、約4％です。 21パーセントの金利で3年間で1,000ドルのクレジットカードを購入すると、約1,400ドルの費用がかかります。