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小切手処理は、一般的に小切手21として知られている21世紀法の小切手清算が有効になった2004年10月以降、大幅に変更されました。法律では、金融機関は紙の小切手を代用小切手と呼ばれるデジタル画像に置き換えることができ、銀行間取引を電子的に処理することがはるかに容易になりました。米国連邦準備理事会によれば、2009年までに、すべての銀行間取引の97％が電子処理を含んでいた。
紙の小切手からデータファイルへ
紙の小切手で受取人の銀行に届いたとしても、それ以上進むことはめったにありません。ほとんどの銀行は一定期間紙の小切手を持っていてそれからそれらを破壊しています。リモートデポジット機能は、いくつかの小切手が銀行に届かないことを意味します。代わりに、顧客は小切手の写真を銀行に送ります。それにもかかわらず、銀行間小切手処理は、小切手の下部にあるルーティング、アカウント、および小切手番号の横にある機械可読テキストとして小切手の金額をエンコードすることによって開始されます。小切手は、その後、前面と背面の写真を撮って電子ファイルに機械可読データを追加する機械に送られます。
クリアリングハウスへ
機械可読データファイルは、その後、全国または地域のクリアリングハウスに電子的に送信されます。アトランタ連邦準備銀行は、ほとんどの銀行間電子小切手データファイルを処理します。クリアリングハウスは、受け取ったデータを1つの大きなファイルにまとめ、整理して分類してから、各銀行に、顧客のアカウントに請求するために必要な情報を含む独自の電子ファイルを送信します。クリーブランド連邦準備銀行は、郵便で受け取った残りの銀行間小切手を手動で処理します。
銀行に戻る
銀行が独自の電子ファイルを受信すると、そのファイルを各顧客と照合して適切な顧客アカウントに請求します。あるいは、銀行は、資金が不足している口座または支払停止注文がある口座のデータにフラグを立てて、小切手が最初に入金された銀行に送り返すことができる。顧客は資金不足の通知を受け取り、元の受信者は返送された小切手のコピーを受け取ります。
銀行内小切手処理
銀行内小切手処理は、銀行間小切手の場合とは動作が異なります。同じ銀行に預け入れられ、引き出された小切手の約26パーセントは、電子処理システムを通過しません。その代わりに、いわゆる「当方」小切手処理が、支払人の口座から借方に記入し、預金者の口座に貸方記入することによって内部的に行われる。