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信用問題は潜在的な住宅購入者の間でありふれたものです。多くの住宅購入者、特に過去の財政難を経験した人々は、彼らの信用報告書に回収、支払いの遅れ、支払いの失敗、あるいは破産または差し押さえさえしています。すべての住宅ローンプログラムには、貸し手が従うべきガイドラインがありますが、ほとんどのローンプログラムでは、管理できない状況が原因で過去にクレジット問題が発生した場合、何らかの形で例外が発生します。説明の手紙はそれらの例外を行使することの一部です。
住宅ローンと信用問題
ローンのガイドラインと引受プロセスの全体的な目的は、新しい住宅所有者が自分のローンを返済する意思と能力を持っていることを確認し、確認することです。貸し手はこれを判断するためにいくつかの指標を使用します。これらの指標の一つは信用履歴です。金銭的責任の記録があり、債務を迅速に返済している人は、そうでない人よりも自分の住宅ローンを返済する可能性が高くなります。信用報告書の負の信用問題は、潜在的な借り手が、住宅ローンの支払いなどの大きな債務を処理するのに必要な個人的または経済的責任を持たない可能性があることを貸し手に伝えます。
例外
最も財政的に責任のある人々でさえも、彼らがコントロールできない状況に遭遇し、それが深刻な財政難を経験する原因となっています。主なブレッドウィンナーの死亡、生命を脅かす病気、またはブレッドウィナーの仕事能力を妨げる重大な身体傷害は、この例です。貸し手が例外的と考える他の問題がありますが、それぞれのローンプログラムには独自の例外があります。例外を考慮するためにほとんどの貸し手が必要とすることの1つは説明の手紙です。
説明の手紙
説明の手紙は、文脈における過去の負の信用問題の背後にある理由を置きます。 3年または4年以上経過した支払いの欠落または遅延など、過去のものには説明の手紙、判断などの問題、納税権、破産、または差し押さえは必要ありません。各ローンプログラムには、例外が説明の手紙を要求する前に、マイナスのクレジットイベントが発生する可能性がある期間について、独自のルールがあります。裏付け書類はすべての説明の手紙に添付しなければならず、手紙に示された理由は信用報告書と同様に意味を成さなければなりません。説明の良い手紙はまた否定的な状況が二度と起こらないようにすることが起こったことを詳しく説明します。
プログラムガイドライン
従来のローンのガイドラインでは、例外とそれらがどのような説明を受け入れるかについて、はるかに厳格です。住宅都市開発省（HUD）を使用している政府の融資は、説明の手紙と添付書類に与えられた重みにもっと余裕を持って許可します。 HUDガイドラインでは、たとえ例外の必要がないとしても、過去のすべてのマイナスのクレジットに付随する説明書が必要です。