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住宅ローンの建設ローン金利は、恒久的ローンの金利とは異なる方法で計算されます。建設ローンの利率は固定されていませんが、建設期間中は「変動」します。一方、永久融資は長期金利に基づきます。
建設ローン資金
建設ローンは、ほとんどの場合、銀行や信用組合などの金融機関によって資金提供されています。建設は通常12か月以内に完了するため、金融機関は建設ローンを短期と見なしています。建設ローンは、建設中にうまくいかないことが多く、金融機関は中途半端な家で立ち往生する可能性があるため、永久ローンよりもリスクが高いと見なされます。ローンの短期的な性質と建設ローンに関連するリスクの増加の両方が、金利に影響します。
償却対非償却
あなたがあなたの家で30年または15年の住宅ローンを得るとき、それは償却ローンと呼ばれるものです。それは単に元金の一部が利息とともに毎月支払われることを意味します。毎月、ローンの残高は減少し、ローン期間の終わりに、ローンは完全に返済されます。
非償却ローンとは、ローンの過程で元金が返済されず、ローン期間が終了しても全額がまだ残っていることを意味します。そのようなローンは、利息のみのローンとしても知られています。建設ローンは、利息のみのローンです。
建設ローン基金
恒久的な住宅ローンとは異なり、建設ローンの資金は終了時に支払われません。通常、金融機関は、計画、許可およびその他の初期建設費用をカバーするために、完了時にローン残高の10パーセントを支払います。残りの貸出金残高は建設ローン資金に入れられ、建設の各段階が完了するたびに借り手に支払われます。
建設中のローンバランス
借り手として、あなたは支払われた資金の額に利息を払うだけでよく、あなたは利子を支払うだけであり、元本を支払うことは期待されません。たとえば、ローンの金額が200,000ドルで、金融機関がその資金の10パーセントしか支払っていない場合（20,000ドル）、あなたは20,000ドルの利子しか払いません。利息は毎月末に請求され、その月の平均ローン残高に基づいています。
変動レート
建設期間中、建設ローンの金利は変動します。フロートとは、プライムレートなどの指定されたインデックスが変わるとレートが変わることを意味します。プライムレートはWall Street Journalに掲載されており、銀行が最高の顧客に請求するレートを指します。建設金利は通常プライムレートプラス2パーセントに設定されています。したがって、プライムレートが2パーセントの場合、合計4パーセントが課金されます。
プライムレートが2.5％に引き上げられた場合、ローンの残りの期間またはプライムレートが再び変更されるまで、ローンに課されるレートは4.5％に引き上げられます。
恒久ローン金利
永久住宅ローンの期間は15年から30年であるため、永久住宅ローンの金利は長期国債に支払われる金利に関連付けられています。長期投資を購入する投資家は、長期にわたって見返りがあると考えられる金利を必要とします。これらの金利は、金融市場での入札によって設定されており、過去20年間で5％から16％まで経済状況に応じて変化しています。
あなたにとっては、借り手としては、固定金利の永久的な住宅ローンはあなたがローンの期間中に同じ金利を支払うことを意味します。
ショートとロング
そのため、建設ローンの利子は、建設ローンの短期的な性質を反映した短期金利に基づいており、恒久的な住宅ローンの金利は、恒久的なローンの長期を反映した長期金利に基づいています。