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住宅ローン保険は特定の状況下で様々な貸し手によって必要とされています。もしあなたに何かが起こるなら、あなたの住宅ローンは完済されると思うかもしれません、あなたがそのような方針を持っているなら、あなたの家族を住宅ローンのない家に残してください、残念ながら、そうではありません。抵当 保護 あなたの死の場合には保険はあなたの家族のためにあなたの住宅ローンを返済しますが、住宅ローン保険は全く別のものです。この種の方針はあなたではなくあなたの貸し手を保護します。
住宅ローン保険とは何ですか？
あなたがあなたの住宅ローンの支払いをしないで貸し手が差し押さえなければならない場合、保険会社はあなたのローンを返済するでしょう - しかしあなたの貸し手は受益者です。住宅購入者が20パーセント未満の頭金を払うとき、貸し手は定期的にこれらの方針を要求します。理論上、購入に向けて相当な額の自費を払わないのであれば、あなたは自分の財産に対して経済的な利益をあまり持っていないということです。公平かどうかにかかわらず、おおまかな頭金ではデフォルトのリスクが高いと見なされます。
あなたは保険料を払わなければなりません、しかし、最良の料金のために買い物をして、あなた自身の保険会社を選ぶことに頼ってはいけません。ほとんどの貸し手は定期的に1人以上の保険会社と提携していますが、貸し手のショートリストにある会社の1つを他の会社よりも要求することができます。
民間住宅ローン保険とは何ですか。住宅ローン保険
「住宅ローン保険」の傘下にはさまざまな規則や要件があり、それらはあなたが出している住宅ローンの種類によって決まります。
従来のローンは民間の住宅ローン保険またはPMIによってカバーされています。名前が示すように、これらのポリシーは民間企業によって発行されています。しかし、あなたがFHAローンを借りる場合、連邦住宅局は住宅ローン保険会社として機能します - そしてFHAは、頭金に関係なく、すべてのローンに対して住宅ローン保険を要求します。 FHAはまたあなたの貸し手ではなく、保険の受益者でもあります。
米国農務省と退役軍人局にも、FHAと同様に独自の住宅ローンプログラムと手数料があります。
住宅ローン保険の実質費用
それでは、これらすべてにいくらかかりますか。あなたが購入価格の20パーセントを節約するまであなたが家を買うのを待つことを望むかもしれません。それはまたあなたが本当にFHAローンを借りたいのかどうかについてあなたが長くそして難しいと考えるようにするかもしれません。
PMIレートは、あなたのクレジットスコアとあなたが何をかけているお金によって変わります。彼らは一般的にあなたのローンの金額の0.3％から1.5％までどこでも動いています - あなたがより多くのあなたが置いたお金とあなたの信用がより良い、あなたがより少ないあなたが支払うよりあなたが。 2018年現在、米国の住宅価格の中央値は25万ドルを超えているため、保険料は月額200ドルを超えることもあります。あなたのクレジットスコアがかなり良いならば、あなたは一般的にあなたがFHA担保ローンを借りた場合よりも保険料のほうがより少ない支払いをするでしょう。あなたの家が時間の経過とともに着実に価値を評価する可能性が高い場合、これは特に当てはまります。
PMIは、通常の住宅ローンの支払いの一環として支払われます。それは通常その支払いに含まれており、あなたの貸し手はあなたに代わって毎月プレミアムを支払います。あなたの貸し手は、あなたが支払いをしないと保険契約が失効する可能性を冒したくありません。あなたは一般的に、たとえあったとしても、終業時の保険に対して多額の支払いをする必要はありません。
あなたの信用が良好であれば、あなたはFHA住宅ローン保険にブレークをキャッチすることはありませんが、あなたがあなたのローンに5パーセント未満を置くなら、あなたはそれほど多くを支払うことはありません。 2017年の時点で、FHA住宅ローン保険は、ローンの全額を終業時に前払いで支払った場合、ローンの1.75％を負担します。
FHAは毎月の保険料に加えて終業時の前払いの支払いを必要としません、しかしそれはあなたがあなたの住宅ローンの残高に前払いの支払いを積み込むことを可能にします。同じ規則がUSDAローンにも適用されます。
最後に、あなたがVAローンを引き出す場合、あなたは継続的な保険料を支払う必要はありませんが、クローズ時に「資金調達手数料」を支払う必要があります。どれだけあなたの軍事サービスの性質とあなたの頭金の量を含むいくつかの要因に依存します。
PMIの長所と短所
PMIを支払うことが実際に良いことであるかどうかは、議論の余地がある質問のようなものです - それは選択的な選択肢ではなくむしろ必要条件です。そうは言っても、保険料を支払うことで、後でではなくもっと早く家を購入できるようになります。 今まで 20パーセント削減することができます。 20パーセントのベンチマークは、時間とともに実際のドルとセントで増加すると予想されることができます。全米リアルター協会加入者協会は、住宅価格は年率約6％の割合で着実に上昇すると示している。
そしてここにもう一つの利点があります：人生があなたに経済的打撃を与え、あなたがしばらくの間あなたの住宅ローンの支払いを行うことができない場合、一部のPMI企業はあなたが部分的な主張をすることを許可します。住宅ローン会社はあなたのためにいくつかの住宅ローンの支払いをするでしょう、あなたがローンの債務不履行になった場合は全住宅ローンの残高を支払うよりも望ましいです。
要求はあなたの貸し手を通してなされなければなりません。あなたは一般的にあなたのコントロールの及ばない出来事のために一時的な苦悩だけに苦しんでいるに違いありません。部分請求はローンのように機能します。あなたはお金を返済しなければなりませんが、通常は利子は付きません。また、失業補償を追加購入することを選択することもできます。
その他の考慮事項
あなたは必ずしもあなたのローンの全期間にわたってPMIを支払うことを約束しているわけではありません。ほとんどの民間保険会社や貸し手は、あなたの財産に対するあなたの自己資本が20パーセントを超えると、あなたはあなたの保険契約を取り消すことを許可します。自己資本が22パーセントに達するまで、ポリシーは自動的にキャンセルされません。
FHA する ただし、ローンの全期間にわたって保険料を支払う必要があります。あなたの他の唯一の選択肢は借り換えであるかもしれません。これは2013年以来当てはまります。いくつかの例外がありますが、最低でも11年間はこれらのプレミアムを支払うことになります。