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リバースモーゲージを使用すると、62歳以上の高齢者は、家の中のエクイティの金額に基づいて、毎月の支払いを支払うモーゲージを設定できます。リバースモーゲージを設定するために、住宅は通常無料で所有されており、他の住宅ローンや先取特権はありません。リバースモーゲージ期間の終わりに、伝統的なモーゲージの場合と同じように、お金を返済する必要があります。返済は、住宅所有者が死亡したとき、または彼が永久に家を出るときに完了することができます。通常これは住宅を売却し、リバースモーゲージの残高を返済するために売却からの収益を使用して処理されます。これは素晴らしいアイデアのように思えるかもしれませんが、あなたが知っておくべきである住宅ローンを逆転させるためにいくつかの落とし穴があります。
金融ハザード
あなたの家でリバースモーゲージをすることはあなたの経済的健康に危険を及ぼす可能性があります。第一に、リバースモーゲージの設立に関連する手数料が高いです。リバースモーゲージの残高に発生する前払費用と利子は、通常住宅所有者を先に進ませるのではなく、むしろ後にします。例えば、典型的なリバースモーゲージの借り手は、リバースモーゲージの支払いとして、月額約300ドルを受け取ります。借り手が受け取ったお金は、毎月約1パーセントの利率で合成されます。 10年の期間で、これは借り手が合計でおよそ36,000ドルを受け取る一方で、期末残高が合計で7万ドル近くになることを意味します。これは、借り手が受け取った金額のほぼ2倍の金額を支払っていることを意味します。
複雑な利用規約
伝統的な住宅ローンは理解するのが難しい場合がありますが、リバースモーゲージはさらに複雑になる傾向があり、混乱する諸条件があります。リバースモーゲージの借り手が彼がしている金融の義務を完全に理解していないとき、それは経済的にも精神的にも彼に害を及ぼすことができます。
1つの問題は、一部のリバースモーゲージ貸し手が、借り手が支払う責任を負っているすべての費用および手数料（前払いおよび後払い）を開示していないことです。たとえば、訴訟はカリフォルニア州のリバースモーゲージローン会社がクライアントに共有評価額を請求し、ローンが成立したときの住宅の基本価値と評価された市場価値の差額の50％の所有権を自動的に支払った。ローンが終了したときに家の。
他のリバースモーゲージ貸し手は、リバースモーゲージを設定することに加えて、借り手に年金を購入することを要求する。年金は一種の保険であり、この場合、借り手に毎月のリバースモーゲージの支払いを支払うために家の中のエクイティを使用します。これは、年金が確定後一定期間支払われることになっていない場合でも、借り手は年金の費用を複利で直ちに支払うことを意味します。
たとえば、6年後に年金が支払いを開始するように設定されている場合、6年が満了する前に借り手が死亡した場合、借り手の資産は、借り手がすでに支払っていたとしても年金から恩恵を受けません。全額支払いました。
その他の費用
リバースモーゲージの前部と後部には他にも手数料がかかります。これらの手数料の一部には、オリジネーション手数料、ポイント、住宅ローン保険料、決済費用、サービシング手数料、シェアードエクイティまたは「満期」手数料、および共有評価手数料が含まれます。例えば、リバースモーゲージ貸し手に対する訴訟では、1,505人の借り手が、貸し手によって膨らまされた何万ドルものローン手数料を請求されていることが判明しました。
カウンセリングと保護
リバースモーゲージを提供するいくつかの貸し手によって提供されるカウンセリングサービスは、消費者が引き裂かれるのを防ぐためのものです。問題は、提供されるカウンセリングが偏りのない第三者によってではなく、貸し手自身と提携しているカウンセラーによって行われるということです。カウンセリングもすべてのリバースモーゲージに必要なわけではないので、それを提供することを選択した貸し手だけが行います。これは、カウンセラーが完全な詳細を共有していない可能性があるため、シニアがリバースモーゲージを利用することで、自分が何をしているのか完全に理解できない可能性があることを意味します。
悪質な貸し手
住宅都市開発局（HUD）は、全国の何百人もの高齢者が悪質な貸し手やリバースモーゲージを提供している団体によってだまされてきたと推定しています。消費者の逆住宅ローンに関する知識と理解の欠如を利用することによって、これらの悪質な組織は、不当で違法で有害な契約条件で高齢者が住宅ローンを逆転することに同意するようになります。たとえば、一部のリバースモーゲージの被害者は、HUDからリバースモーゲージの貸し手への紹介を無料で受けることができた場合に、リバースモーゲージエージェントが会うためにローン金額の最大10パーセントの手数料を請求されました。