目次:
事前承認では、貸し手はあなたの収入の証拠やあなたの信用報告書を含むあなたの財務情報を調べて、どれだけ貸しても構わないと判断します。あなたがどれだけの資格を得る可能性が高いかを推定するためには、住宅に関連するものだけでなく、あなたが責任を負うすべての負債についてあなたの収入を計算し、説明する必要があります。あなたが提供するデータに頼る事前資格審査とは異なり、事前承認はあなたの住宅ローンの最大規模の強い指標です。事前承認書は通常60〜90日間有効です。
要因を決定する
借りられる金額を決定する際の主な要因は次のとおりです。
- 収入に対する負債の比率、またはDTI
- あなたの頭金
- あなたの信用履歴
- プロパティの値
Fair Isaac Corporationの米国およびカナダでの信用リスク管理者に関する調査によると、あなたの借入収入比率は、事前承認申請が承認されるかどうか、またその金額を決定する際の最大の要素です。フロントエンド率とバックエンド率の2つのDTI率が考慮されます。
フロントエンドDTI比
フロントエンド比率は、あなたの収入の何パーセントがあなたの住宅費に向けられるかを測定します。貸し手はすべてのソースからあなたの税引前の総収入を取ります。次に、住宅ローンの元本と利子、固定資産税、保険など、毎月の住宅費がどのくらいになると予測されるかを計算します。 ここでの目標数は28パーセントです - 貸し手は、住宅の支出を毎月の総収入の28パーセント以下にすることを望みますが、アプリケーションの他の部分が強い場合は、より高くなる可能性があります。
バックエンドDTI比率
あなたのバックエンド比率はあなたの総収入を取り、あなたの住宅ローンだけでなく、どんな車の支払い、学生ローン、クレジットカードの借金の支払いおよび個人的なローンでも - すべての繰り返しの負債に対してそれを測定します。ここで一般に受け入れられる最大の貸し手は43パーセントです、そして、あなたはそれを超える貸し手を見つけることであるよりあなたが貸し手がその数に近い誰かにぶつかるのを見る可能性があります。ローンのいくつかが完済されてから数ヶ月以内である場合は、ここでもっとウィグルルームを得ることができます。
PITIレシオ
また、PITIを計算する必要があります。これはあなたの収入のパーセントとしてあなたの元金、利子、固定資産税および保険を調べます。ここでの標準は29パーセントです。あなたの融資額が高い場合、特に32パーセントを超える場合、融資の承認がうまくいかないでしょう。
頭金とLTV比率
あなたの比率が基準を十分に上回っていないなら、あなたがかなりの前払いをする用意ができているなら、あなたはとにかく住宅ローンのために事前承認を獲得することができるかもしれません。あなたがより多くを置くほど、あなたはより多くのあなたがゲームであなたが持っているそしてあなたがデフォルトならばもっとあなたが失う必要がある。あなたが家の価格の20パーセント以上を支払う余裕がある場合、これは特に当てはまります。頭金の金額はローン対価値の比率で表され、LTVが高いほどリスクは大きくなります。あなたが10万ドルの家に2万ドルを支払う用意ができているならば、あなたのLTVは80パーセント - 非常に立派な数字です。同じ額の400,000ドルの家でも95％のLTVを残し、事前承認を獲得するチャンスを減らすことになる、よりリスクの高いプールにあなたを配置します。
サンプル計算
あなたが毎月5000ドルを稼ぎ、住宅に関係しない毎月の費用で750ドルを持っているとしましょう。ほとんどの貸し手のためのあなたの最大毎月の住宅費は1,400ドル - またはあなたのフロントエンドDTI比率によると28パーセントになるでしょう。ただし、バックエンドDTI比率には他の債務も含まれます。 43パーセントの数字では、それは5,000ドル（0.43）-750になるでしょう - この場合あなたに同じ1,400ドルの数字を与えます。 29％のあなたのPITIは1,450ドル（5,000ドルx 0.29ドル）になるでしょう。
その結果、あなたのクレジットスコアとLTV比率が貸し手を満足させると仮定すると、税金と保険が考慮されると月額推定1,400ドルが必要となる住宅ローンを事前承認される可能性があります。