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自分の家を無料で明確に所有している住宅所有者は、まだ自分の家を借り換えることができます。購入と見なされないローンは、返済するローンがなくても、リファイナンスとして分類されます。住宅ローン業界は、無料で明確な住宅用の非購入ローンを区別する特定の用語を作成していません。金利と期間の借り換えでは、借り手が2％または2,000ドル未満の返済を受け取る必要があるため、2,000ドルを超えるすべての住宅ローンは金利と期間の借り換えの対象になりません。これが一般的な規則です。しかし、大手銀行の中には、自由で清潔な住宅を持つ借り手に特別なプログラムを提供するものがあります。
従来のキャッシュアウト借り換え
国内で最大の住宅ローン投資家であるFannie MaeとFreddie Macは、無料で清潔な住宅の住宅ローンは、キャッシュアウト借り換え規則の対象となることを要求しています。多くの場合、最大貸付額（LTV）は購入ローンまたは金利および期間借り換えローンよりも低くなります。新しいローンに必要なローン対価値によっては、金利が高くなることがあります。ローンのLTVを50パーセント未満に維持している場合、金利差は最小限になるはずです。ローンのLTVが80パーセントを超えると、住宅ローン保険が必要になることがあります。
FHAキャッシュアウトリファイナンス
Federal Housing Authority（FHA）は、無料で透明な住宅を所有している住宅所有者に現金払い戻しを提供しています。 FHAはLTVを85％に制限しています。 FHAはまた、すべてのローンについて、前払い住宅ローン保険料（UFMIP）および毎月の住宅ローン保険料（MIP）を要求します。家は、主要住宅として借り手によって占有され、1〜4戸の家でなければなりません。申請から1年以内に住宅を購入した場合は、LTVを計算するときに、評価額と住宅の当初の購入価格のうち小さい方が使用されます。家を相続した場合は、LTVを決定するときに評価額を使用できます。
ホームエクイティクレジットライン（HELOC）
ホームエクイティクレジットラインズ（HELOC）は、あなたの家に対して安全な与信枠を提供します。通常、これらは住宅の所有権の2番目の住宅ローンのポジションを占めます。しかし、あなたはそれを取得するために最初の住宅ローンを必要としません。ほとんどのHELOCは調整可能な住宅ローンであるため、支払いは現在のローン金額と現在の金利によって異なります。クレジットカードのように、あなたはあなたが使っているクレジットラインの額に利息を払うだけです、そしてあなたは引き落とし期間が切れるまでクレジットラインを上下に払い戻しそしてローンを繰り返し再利用することができます。あなたが完全に新しい最初の住宅ローンを望んでいないが、必要ならばあなたの家の資産にアクセスしたいのであれば、これは考慮に値する選択肢です。
リバースモーゲージ
FHAは、自宅で相当の公平性を保持している高齢者向けのホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）を提供しています。 FHAはこれらのローンを保証し、それらはFHAが承認した貸し手を介してのみ利用可能です。 HECMは毎月の支払いを必要としません、そしてあなたが十分なエクイティを持っていれば、代わりに実際にあなたに生涯の支払いをすることができます。現金の一括払いも可能です。 HECMは、住宅所有者に対し、FHAの承認を受けた非営利住宅相談機関を通じて、完全なリバースモーゲージカウンセリングを要求しています。お近くのカウンセリング会社を探すには、HUDに800-569-4287でお電話ください。