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住宅担保ローンを貸している貸し手にとっての2つの主な考慮事項は、担保として使用されている住宅の価値と借り手がローンを返済する能力です。貸し手は、住宅の価値を超える住宅担保ローンを引き受けず、また、深刻な荒廃した状態で、無担保の物件や住宅に貸し出すこともしません。借り手は時間通りに債務を支払うという十分な歴史と支払を管理するのに十分な収入を持っていなければなりません。引受ガイドラインは、貸主が申込者と担保の適合性を判断する必要性を反映しています。
タイプ
通常、住宅担保ローンは、固定金利の償却ローンと変動金利の住宅担保の与信枠の2つの形式のいずれかで提供されます。固定住宅担保ローンの期間は通常10年または20年です。 HELOCには20年間の期間があり、その間、借り手は、人々がクレジットカードを使用するのと同じ方法で、回転する与信枠を複数回使用できます。ほとんどの人は住宅担保ローンや住宅ローンとしてラインを取り出しますが、彼らはまた家の最初の先取特権の位置を占めることができます。
特徴
引受けガイドラインでは、借り手は借入金と収入の比率を50パーセント未満にする必要があり、クレジットスコアが低い借り手のDTI限度は40パーセント以下になることがよくあります。 DTIを決定するために、貸し手は借り手の毎月の債務返済額を毎月の総収入に分割します。 DTIの目的のために、貸し手は借金として住宅ローン保険と固定資産税を含めます。
貸し手は、担保として使用されている住宅に貸付対価の上限を設定します。一般に、ローンは住宅の価値の80パーセントを超えることはできません。最初の先取特権が存在する場合、2つのローンの合算LTVは住宅の価値の90パーセントを超えることはできません。一部の銀行はLTVとCLTVを60または70パーセントに制限しています。
時間枠
ほとんどの銀行の住宅担保引受けガイドラインでは、借り手は自分の収入を確定するために直近の2つの給与明細を提供することを求められています。自営業者は、2年間の事業所得税および個人所得税申告書を提出しなければなりません。
貸し手はEquifax、ExperianおよびTransunionから信用報告書を注文することによって融資申込者の信用履歴を調べます。信用報告書は、融資申請者の過去7年間の支払履歴を対象としており、1、2回の遅延支払でもFICOスコアに影響を与えます。
誤解
住宅担保ローンまたはラインでの引受プロセス中に、貸し手は住宅が洪水地帯にあるかどうかを判断するために連邦緊急事態管理局のマップを調べます。洪水保険のない多くの借り手は、貸し手が彼らに不必要な洪水保険を得ることを彼らに要求すると信じています。洪水地帯は頻繁に変化し、ほとんどの借り手は新しいローンを申請するまでは洪水地帯にいることに気付きません。議会は貸し手が彼らがローンを承認する前に洪水地帯の人々に洪水保険を購入することを要求することを命じます。
検討事項
彼らは十分な収入を欠いているか、または低い信用度を持っているためいくつかの例では人々はローンのために承認されていません。結婚している人は、そのうちの1人が信用不良者である場合、個別に住宅ローンを申し込むことができます。彼らは働く配偶者よりもはるかに高いFICOスコアを持っていない限り、彼らはアプリケーションには何も追加しないため、一部の貸し手は、融資申請から非働く配偶者を残すことをお勧めします。ほとんどの州では、借り手がいない配偶者に家の所有者としてローン文書に署名するよう要求していますが、これは借り手としてリストされている必要はありません。