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長年にわたり、住宅所有者は彼らが彼らの家に持っている債務を意味するために、住宅ローンという用語を大まかに適用してきました。住宅ローン制度は千年以上前から存在しています。この用語は、借り手が土地または不動産を購入し、その土地または不動産を債務の担保として使用する金融商品を指します。消費者がその用語を彼らの借金と関連付ける一方で、住宅ローンを保有する当事者は借り手ではなく貸し手です。
定義
住宅ローンは不動産の先取特権です。先取特権は、借り手が借り手の債務不履行に陥った場合に、不動産を清算または没収することによって、貸し手または債権者が債務を返済しなければならない法的権利です。抵当権とも呼ばれるのは先取特権を作成する文書です。どちらの場合も、貸し手は住宅ローンを持っています。銀行、投資家、または他の貸付機関が住宅ローンを保有している場合、それは通常、ポートフォリオで保有している未払ローンのことです。貸し手は、住宅ローンを第三者に譲渡する可能性があります。その場合、借り手は住宅ローンを保有している第三者に債務を負うことになります。
プロセス
抵当を作成するとき、借り手または抵当権者は貸し手または抵当権者に約束手形を与えます。これは借り手が受け取ったローンの担保として資産を差し入れる文書です。約束手形は、抵当権または先取特権の設定を規定しています。借り手が借金を返済するとき、彼女はそれ自体で住宅ローンを受け取ることはありません。代わりに、貸し手は借り手に住宅ローンの満足度を発行します。
対策
借り手の債務不履行が発生した場合、支払いを回収するために住宅ローンの下で使用される救済策は、州によって異なります。一部の州では、抵当権者は、借り手が債務不履行になった場合に直ちに不動産の所有権を主張する権利を有し、他の州では貸し手が正式な抵当権実行手続を行うことを要求している。いくつかの州では、住宅ローン契約の法的所有権を貸し手に、そして公平な所有権を借り手に付与する権原理論国家があります。貸し手が抵当権の充足を発行するまでは、借り手は法的権利を取得しません。これにより、借り手が契約条件に違反した場合に、貸し手が直ちに所有することが可能になります。先取特権理論の状態では、貸し手は法的権利を持っていません。貸し手は先取特権しかありません。借り手は法的権利と衡平性のある権利の両方を持っているため、貸し手は即座に所有するのではなく差し押さえする必要があります。いくつかの州では、タイトル理論と先取特権理論の両方に似た特性を持ち、差し押さえが必要な中間理論があります。
その他の方法
住宅ローンは任意かつ特定の先取特権であるが、住宅ローンシステムは、当事者が借入金の返済のために資産を清算する方法を提供するために使用される唯一の方法ではない。いくつかの州では信託法を利用しています。信託証書は、信託契約の規定に基づき不動産を清算する権限を受託者の権利に付与する法的文書です。