約401kの金利

401kは、従業員が税引前の金額を金融口座に拠出できるようにする退職年金制度です。これらの拠出金はその後、ミューチュアルファンド、株式および債券に投資されます。

401kプランに貢献することにはいくつかの利点があります。第一に、401kの拠出と所得が税金繰り延べられます。第二に、雇用主はあなたの寄付をあなたの401kのアカウントに合わせることがよくあります。第三に、あなたはあなたの401kアカウントからお金を借りることができます。 401kから借りるための金利は通常、銀行金利よりはるかに低いです。ただし、低金利にもかかわらず、401kアカウントに対する借入にはいくつかの落とし穴があります。

歴史

1978年に議会によって内国歳入法に401kの計画が導入されました。このコードのこのセクションは401kと呼ばれるため、401kの退職年金制度と呼ばれます。この制度では、従業員は給与の一部を退職口座に振り込むことができますが、これは課税されません。 401kプランは最初は幹部を対象としていましたが、あらゆるレベルの従業員に人気になりました。

1984年までに、約18,000社が401kの計画を提示しました。同じ年に、議会は彼らが高給の従業員を過度に有利にしないように計画への最大の貢献を制限するために法案を可決しました。

現在、米国には401,000の計画を持つ約45万の企業があります。ほとんどの企業は401,000の一致ポリシーを持っています。たとえば、会社は従業員の毎月の収入の最大5パーセントを一致させることを決定するかもしれません。

401kプランは従業員と雇用主に利益をもたらします。むしろ年金拠出金を支払う必要があるのではなく、会社は401kプランの管理費を支払うだけで済みます。費用の一部は参加従業員に転嫁することができます。 401k計画の危険の1つは、投資に関連する不確実性です。一部の企業は、401k人の参加者に雇用主への投資を奨励しています。その代表的な例がエンロンです。エンロンの従業員は、破産後、エンロンの株式に投資した資金をすべて失いました。

利点

401kは、参加者が少なくとも59 1/2歳の定年に達するまで参加者がお金を節約できるようにします。参加者はまた、株式、投資信託および債券に彼らの401kの貯蓄を投資することを選ぶことができます。収入と寄付はどちらも非課税です。

貯蓄プロセスの間、あなたは家の購入、医療費の支払い、または大学の授業料の支払いなどの個人的な目的のためにあなたの401kプランから借りることを選ぶことができます。ローンは金利で返済する必要があります。利点は、信用調査がないこと、承認待ちでないこと、そして銀行の金利と比較して金利が低いことです。さらに、利子はあなたの401kアカウントに返金されます。

借入の条件はプランによって異なります。いくつかの401kプランでは、何らかの理由で借りることができます。ほとんどのプランでは、参加者は自分の既得アカウントの最大50,000ドルまでしか借りることができません。

連邦法によると、金利は合理的な値に設定する必要があります。通常、このレートはプライムレートに固定されています。プライムレートは、銀行が顧客に提供するレートに1パーセントを加えたものです。この金利は通常、銀行が提供するものよりも低くなります。

それはあなたの最初の家を購入するために使用されていた場合、通常はあなたは15年以内にローンを返済する必要がありますまたは他の理由で5年。

特徴

各企業は独自の401kポリシーを持っています。転職すると、401kが影響を受けます。ほとんどの場合、貯金を新しい401kアカウントにロールオーバーできます。これは60日以内にしなければなりません、さもなければ、あなたの節約は課税の対象になるかもしれません。ただし、一部の企業では現金払いが必要です。あるいは、401kプランをIRSアカウントにロールオーバーすることもできます。

あなたが2008年にあなたの401kの計画に貢献できる上限は15,500ドルです。この限度額はインフレにより将来変更される可能性があります。あなたが50歳以上であるならば、あなたは追加の「追いつく」貢献を最高5,000ドルまで貢献することができます。あなたとあなたの雇用主からの401kへの寄付の合計は、2008年に45,500ドルを超えてはいけません。

自営業の場合、401kプランの規則は異なります。標準の最大15,000ドルと、50歳以上の場合は5000ドルの追い付き拠出に加えて、給与の延期を減額することなく、所得の最大25％までの所得分配拠出を受けることもできます。これらの個々の計画は、Solo-401k計画とも呼ばれ、最近流行しています。

意義

低金利にもかかわらず、401kのローンを借りると重大な財務上の損失につながる可能性があります。第一に、金利が低いので、それはまたアカウントが401k投資未満を稼ぐことを意味します。第二に、あなたがお金を借りていなかった場合、あなたは複利と配当を失います。第三に、ローンの支払いは、税繰延ではありません。

30〜35歳の若年労働者にとって、彼の401k口座から3万ドルを借りると、50万ドル〜60万ドル以上の退職所得が失われる可能性があります。

401kアカウントからの借り入れにも多くの制限があります。ローンをデフォルトとした場合、ローンには連邦税と州所得税の両方を支払う必要があります。あなたが59.5歳未満の場合、デフォルトのローンは早期の引き出しとみなされ、あなたは10パーセントのペナルティを支払う必要があります。転職した場合は、90日以内にローンを返済する必要があります。そうしないと、ローンはデフォルトと見なされます。

効果

401kの利益はあなたが選ぶ投資の種類によって異なります。 1970年から2006年の間に、S&P 500の年間収益率は11.5％でした。最高および最低の年間収益率は、それぞれ61％および-39％です。あなたのパフォーマンスは、あなたが投資についてどれほど保守的であるかに応じて、S&P 500より高いか低いかもしれません。多角化はあなたの経済的損失を最小にするのに重要です。

あなたの401kアカウントから借りることは魅力的な選択肢のように思えるかもしれません、しかし、たとえ経済が鈍くても、それは経済的には意味がありません。