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標準的な住宅ローンの金利は毎月複利しません。そのようなローンの利子はまったく複利しないからです。標準的な住宅ローン手数料 単利 毎月。これは毎月、あなたが支払うことを意味します すべて そのため、未払いの利息はありません。これは借り手にとって良いことです、なぜならそれはそれぞれの支払いが彼らを彼らの家を完全に所有することに近づけることを意味するので。とは言っても、複利計算を可能にする住宅ローンの一種 - いわゆる 負の償却ローン.
コンパウンディングの仕組み
複利計算とは、ローンに蓄積された利子を取得することです。 ローン残高に追加するあなたが興味に利子を払うことになるように、。たとえば、6％の年利で1年間に100ドルを借りて、毎月複利計算するとします。 6％の年利は12％で割った1ヶ月の0.5％に相当します。最初の月の後、あなたは50セントの利息を請求されます - 100ドルの0.5％。その50セントがあなたのローン残高に加算され、それは100.50ドルになります。翌月には、50.25セントの利息、つまり100.50ドルの0.5パーセントが課金されます。言い換えれば、あなたは今、前月の利息に対して利子を請求されています。それがコンパウンディングの仕組みです。クレジットカードの残高により複利が発生し、利付口座に入金した金額に複利が付きます。 しかし、標準的な住宅ローンは悪化しません。
住宅ローンと単利
あなたの支払いを決定する
住宅ローン会社は3つの要因に基づいてあなたの毎月の支払いを設定するために償却式を使用します。
- あなたが借りた金額、 主要な。
- の長さ ローン期間 15年や30年など。
- の 金利 ローンに。
あなたの住宅ローンの毎月の支払いはカバーするのに十分です 未解決の関心のすべてプリンシパルの一部と同様に。あなたのローンの存続期間にわたってローンの利子を償却するという行為は、利息を各原則支払いに分割します。毎月の支払い後に未払いの利息はないので、複利計算はありません。たとえば、30パーセントの年利6パーセントで月額0.5パーセントの料金で10万ドルの住宅ローンを借りるとします。償却式はあなたに毎月の原則に加えて599.55ドルの利息の支払いを与えるでしょう。
支払いを分割する
あなたの最初の支払いが期日になるとき、あなたは全額100,000ドルを負っているので、あなたは500ドル相当の利息、または10万ドルの0.5パーセントが課金されます。あなたの最初の支払いの残り - 99.55ドル - はあなたの元金を減らすことに向けられています。あなたのローン残高は$ 99,900.45に落ちます。繰り返しますが、あなたには未払いの利息はないので、複利はありません。
2回目の支払いには、99,900.45ドルに対する0.5パーセントの利息が含まれます。これは499.50ドルです。あなたの毎月の支払いの残り - 100.05 - は元本の削減に向けられます。支払いが成功するたびに、 あなたが返済する元本の額が上がる一方で、あなたが支払う利子の額は下がります。 これは最後の支払いまで続きます。そして、それはちょうど2.98ドルの利子と596.57ドルの元金から成ります。
一つの例外
唯一の種類の住宅ローン できた 複利計算は負の償却を可能にするものです。これは、貸し手があなたに許可するが必須ではない、非標準または「エキゾチックな」住宅ローンです。 未収利息よりも少ない金額を支払う ローンの最初の年または2年間の毎月のローンに。このような場合、利子の未払い部分がローン残高に加算され、結果は複利となります。
Neg-Am住宅ローンの仕組み
前述のような30年、10万ドル、6パーセントのローンを持っているとしますが、あなたの貸し手はあなたが月額400ドルの最低支払をすることができると言います。あなたの最初の支払い時に、あなたは500ドルの利子を負っています。あなたが最小の支払いをするならば、100ドルの未払いの利子があるでしょう、そしてそれはあなたのバランスを100,100ドルに上げます。翌月、あなたは500.50ドルの利子を借りています。あなたは再び400ドルを支払います、そして残りの100.50ドルはあなたの残高に上がる、という具合です。負の償却ローンでは、 毎月の関心化合物.
ある時点で、 "neg-am"住宅ローンは完全償却ローンに変換されます。つまり、通常の住宅ローンのように、元金と金利の両方をカバーするように支払いがリセットされることを意味します。例のローンが1年後に全額償却に変換された場合、残高は約101,128ドルになります。ローンの残りの29年間にわたって、あなたの支払いは約614ドルになるでしょう。 2年後にコンバージョンが発生した場合、残高は102,431ドル、支払いは約630ドルになります。
支払いショック
ネガアム住宅ローンが全額償却に変換されると、毎月の支払いは通常大幅に上がります。この例では、増加率は50％をはるかに超えていました。これのいくつかは複利の影響によるものですが、増加の最大の要因は単に前の支払いが人為的に低かったということです - 利子をまかなうのに十分でさえありません。住宅ローンの専門家は、この急激な増加を 支払いショックそして、借り手がお金を持っていない場合、それはデフォルトを引き起こす可能性があります。ローン開始時のneg-am期間が長くなり、初回の毎月の支払いと全額償却の支払い金額との間の不足額が大きいほど、ショックは大きくなります。