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ほとんどの種類のビジネスでは、売り手は主に買い手がそれが提供する製品の代金を支払うかどうかに関心があります。売り手、保険者は、それが保証する買い手の特定のリスク特性にも関係しているので、保険はこのモデルとは異なります。これらの特性が実際には保険の価格を決定します。仲介人は、公正な費用で正確な補償を提供するために、保険会社と顧客を一致させるのに役立ちます。
定義
保険仲介人のための最も一般的なラベルは代理人とブローカーです。技術的には、ブローカーは顧客のために働き、エージェントは保険会社のために働きます。ただし、エージェントとブローカーは同じ種類の仕事をたくさん行います。どちらも顧客に関する情報を収集し、顧客のニーズを1つ以上の保険会社が提供する商品と照合します。どちらも保険会社の特定の法的および財務記録を保持しており、また特定の保険プランの利点と欠点についてクライアントにアドバイスしています。エージェントとブローカーの間にはこのように大きな重複があるため、どちらもプロデューサーと呼ばれることがよくあります。
不利な選択
保険会社は、見込み顧客に関する徹底的かつ正確な情報を集めるために仲介業者に頼っています。それは、保険商品の価格が、各被保険者または事業が保険者に与えるリスクによって決まるためです。エージェントまたはブローカーがこの情報を保険会社に正しく報告しないと、クライアントに不適切な保険料を請求する可能性があります。保険会社の請求額が少なすぎると、潜在的な損失を賄うのに十分な保険料を徴収できません。保険料が高すぎると、クライアントは他人の損失を助成してお金を無駄にしてしまいます。これがあまりにも頻繁に起こると、保険会社はその顧客を損失から正確に保護する能力を失います。これは逆選択と呼ばれるプロセスです。
仲介人の役割
仲介者の主な役割は、逆選択を防ぐことです。各顧客が適切な保険料を支払うことを保証することによって、仲介人は顧客を過払いから保護しながら損失をカバーする保険会社の能力を保護します。ブローカーと独立代理店はしばしば複数の保険会社と提携しているため、顧客のニーズに合わせて最適な保険会社を探して市場を探すことができます。このようにして、彼らはポリシーに適切なプレミアムを確保するだけでなく、リスクに関係なく全員に単一のポリシータイプを強制するのではなく、必要な補償範囲を提供するポリシーも見つけます。
補償
プロデューサーは、最も一般的には、彼らが販売する各保険について保険会社からのコミッションによって彼らの努力を補償され、ほとんどの場合保険料の割増率として計算されます。販売実績、顧客の損失率、または保険会社が設定したその他の基準に基づいて、偶発的な手数料も受け取ることがあります。さらに、プロデューサーは、ポリシーの設定に対して直接料金を顧客に請求することができます。一部の顧客はこのシステムを好まないかもしれませんが、仲介者は不利な選択から保護することによって価値のあるサービスを提供します。