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多くの退職投資家は固定指数の年金に魅了されており、時には株価指数年金とも呼ばれます。表面的には、これらの退職金商品は本当は現実的とは言い難いが、適度な消費者にとって強力な投資手段である。ただし、保証が投資口座に関連付けられているときはいつでも、重大な潜在的な複雑さと追加の費用が発生する可能性があります。
事実
固定指数年金とは、投資家に年間の株式市場での利益の一部にも損失を伴うことなく参加する機会を提供するように設計された一種の退職投資商品です。過去の株式市場のパフォーマンスを考慮すると、多くの投資家は、これらの種類の契約における保証により、退職前後の両方でFIAに引き付けられてきました。
FIAの口座残高は特定の株価指数のパフォーマンスに連動していますが、所有者の資金は実際には指数自体には投資されていません。代わりに、それは年金運送業者によって別の口座に保持されています。所有者の契約記念日に、選択された市場指数が前の記念日よりも高い場合、利息は事前定義された限度、または上限までアカウントに貸方記入されます。上限を超える収益は保険会社に没収されます。逆に、所有者の記念日に市場指数が以前よりも低い場合、年金口座の残高は減少しません。
意義
損失のリスクなしに株式市場の利益の一部に参加する能力を持つことは、特に重大な投資損失を被った個人にとって、FIAの非常に魅力的な特徴です。 FIAにより、投資家は株式市場に関わり続けることができ、それでもプラスのパフォーマンスの恩恵を受けると同時に、急激なまたは予期せぬ景気後退から保護されます。
降伏期間
FIAの最も重要な問題の1つは、解約期間です。口座所有者が追加料金や振替や引き出しに対するペナルティを避けるために年金基金に資金を預ける必要がある期間です。解約期間の年数は、各年金会社および各製品によって異なりますが、ほとんどの場合平均7〜15年です。年金の所有者が解約期間中に自分の口座を閉じるか、または多額のお金を引き出す場合、彼は保険会社から追加の違約金を課されます。
解約料は契約の初期の頃にははるかに高く、12から15パーセントもの高いと見られてきました。料金は通常、解約期間が終了するまで年ごとに減少します。その時点で、口座の所有者に引き出しのための追加料金や費用は請求されません。
ボーナス
FIAに関する苦情は、初回入金額がはるかに多い投資家に一般に提供される追加のボーナスについてです。年金会社は通常、一定のしきい値を超える初期拠出金に追加された印象的なボーナスを含むFIA商品を提供しています。この水準を超える貯蓄のない口座所有者は、大規模投資家の口座残高に追加されたボーナス資金の恩恵を受けません。
インデックスクレジット発行日
FIAのもう1つの一般的な、しかしそれほど脅威の少ない問題は、インデックスのクレジット発行日およびアカウントが増加しない可能性に関連しています。ほとんどのFIAは、追加の利息を持つ所有者アカウントにのみ保険契約の開始日に増加するクレジットを付与するので、フラットまたは低いインデックスレベルを繰り返し持っているそれらの所有者はアカウント値の増加を見ないでしょう。これは深刻な問題ではありませんが、単純なインフレのため、口座残高の増加が繰り返し欠如すると実際には購買力が低下します。さらに、FIAは実際には口座所有者の資金を株式市場に投資していないため、印象的な利益が得られた年には、利率の上限があるため、年金に平等な利益が得られない可能性があります。