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従来の無担保ローンの候補者は、主要な借り手と見なされます。彼らは少なくとも20パーセントの頭金、良い信用と住宅ローンの貸し手を安全に感じさせるのに十分な収入を持っています。借り手が住宅の資金調達のリスクを相殺するのに十分なお金または信用を欠いている場合、貸し手はローンに対する保険を要求します。従来の無担保ローンの基準は厳格ですが、ローンは借り手にとってはそれほど高価ではありません。
従来のローンの定義と制限
銀行、信用組合、住宅ローン会社などの従来の貸し手は、多くの場合、政府が支援する企業であるファニーメイとフレディマックに貸付を売却しています。すべての住宅ローン会社がローンを売っているわけではありません。しかし、ほとんどが新しいローンのためにお金を解放するためにそうします。 「従来の」とは、そのようなローンが満たさなければならない引受基準を指す。 FannieとFreddieのガイドラインは、ローン金額の上限を含めて通常は似ています。 2014年8月現在、米国本土の1戸建て住宅の従来の融資限度額は417,000ドルでした。これは、GSEが従来の住宅ローンを最大417,000ドルの残高で購入することを意味します。
高リスクローンには追加の保護が必要
民間の住宅ローン保険会社は、借り手が債務不履行になった場合、貸し手にその損失の一部を返済します。住宅の価値と比較したローン金額が80パーセントを超える場合、PMIは従来のローンに適用されます。例えば、借り手が住宅購入で20パーセント未満しか購入できなかったり、住宅の借り換えで20パーセント未満のエクイティを持っている場合、従来の貸し手はPMIを要求します。バリュー・ツー・バリューが80％以下のローンは、貸し手、そして最終的にはファニーメイとフレディマックのリスクを大幅に低減します。したがって、デフォルトに対する特別な保護対策は必要ありません。
無担保ローンはより手頃な価格です
従来の無担保ローンは毎月の支払いが少なく、金利が高く、毎月の分割払いを住宅ローンの支払いに充てるPMIがないため、前払い金が少なくて済みます。 PMIのローンはまた、通常、住宅所有者保険および固定資産税の毎月の徴収のための預託証書口座を必要とします。毎月のPMI分割払いをなくすために、あなたは数年間の保険をカバーする終了時に単一の一括払い保険料を支払うことができるかもしれません。それ以外の場合は、PMIを解消するために従来のローンを78％まで支払うまで待つか、ローンを完全に借り換える必要があります。
PMIを必要とする不適合ローン
417,000ドルを超える従来のローンは「ジャンボ」と見なされ、「適合」ローンとして知られている低額の従来型の無保険ローンよりも資格を得るのがさらに困難です。 PMIはジャンボローンにも利用できます。 MarketWatchによると、より小規模な銀行や信用組合は、この富裕な通常の資金調達のために保険会社からPMIを求めています。従来型の保険付きジャンボローンは、適合ローンよりも0.2パーセントから0.6パーセント高い金利を持っています。