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すべての金融機関は、与信枠の申請を承認するための独自の基準を設定します。具体的なガイドラインは異なりますが、クレジットの決定は最終的にはリスク対報酬にかかっています。銀行は、借入人の債務不履行のリスクと比較して、クレジットラインの潜在的収益を比較検討します。あなたがあなたの信用度を証明することができるならば、あなたは信用枠のために承認されるあなたのあなたのチャンスを改善します。銀行はいわゆるFive C's of creditを使用して信用力を評価します。
与信枠の基本
クレジットラインは オープンエンドローン あなたは何度も引き出すことができ、何度も返済することができる変動金利でしばしば。自動車ローンや住宅ローンとは異なり、与信枠には固定の支払いや特定の終了日はありません。毎月の支払いはしばしば利子のみで、限られたキャッシュフローで借り手に適しています。あなたが元本の支払いをしない場合は、しかし、あなたは借金を減らすことはありませんし、これは毎月の元利金を必要とするローンと比較した場合、より高いレベルのリスクにあなたの貸し手をさらします。さらに、クレジットラインにはプライムレートに付随する変動レートがしばしばあります。あなたの支払いは時が経つにつれて大きく変動する可能性があります。
容量
貸付分野では、キャパシティとは、ローンまたは与信枠を返済するためのあなたの経済的能力を指します。貸し手はあなたの財政力を決定するために負債対所得比率と呼ばれる式を使います。これには、既存の毎月の債務返済額を毎月の総収入に分割することが含まれます。クレジットラインの支払いは用途に応じて変動します。あなたがゼロ残高を持っているならば、あなたはまったく支払いをしません。引受目的では、貸し手は通常あなたが被る可能性のある最大支払額に基づいてDTI比率を計算します。 DTIが低いほど、融資を受ける可能性が高くなります。
キャラクター
米国商務省の少数事業開発庁は、性格を「あなたが将来の貸し手または投資家に対して行う一般的な印象」と定義しています。貸し手は、あなたの学歴、職歴、および信用歴などの要因に基づいて、あなたの信用度を判断します。あなたの信用履歴はあなたが過去に受け取ったローンやクレジットを反映しており、未払い残高、支払金額、延滞金およびクレジットスコアをカバーしています。 3つの主要な信用調査所 - Equifax、Experian、およびTransUnion - はすべて300から850の範囲のクレジットスコアを授与します。Experian.comによると、ほとんどの人は600から750の間に入るスコアを持っていますが、700以上のスコアは良いです。クレジットカードなどの回転借金の残高はあなたのスコアに影響を与えます。高額の残高があなたのスコアを急落させる可能性がある間あなたが回転負債を返済すればあなたはあなたのスコアを向上させます。後払いやその他の軽蔑的なアイテムはあなたのスコアを傷つける可能性があります。
条件
条件は5 Cの信用の中で潜在的に最も問題となるものです。なぜなら、それらはあなたの管理できない特定の要因の影響を受けるからです。銀行は、条件があなたの与信枠を承認するのに適しているかどうかを決定しなければなりません。景気後退の時期には、銀行は融資を抑制します。この クレジットを取得しにくくします 最も信用できる顧客にとっても。クレジットラインの膨大なポートフォリオを持つ銀行は、たとえあなたがすばらしい借りる候補者のように見えても、そのような種類の債務にさらされる機会が増えるためには条件が適切ではないと感じるかもしれません。通常、ローンの目的は条件の議論に影響を与えますが、通常は法的な目的で使用することができるので、これはクレジットラインにはあまり当てはまりません。
資本
貸し手はあなたが手元に持っているお金の量を見たいので、資本はあらゆる引受決定において考慮事項です。あなたがあなたの仕事を失うことになっていたならば、あなたはあなたの手形を支払うための現金資源を持っていますか、それともあなたは完全に信用枠に頼りますか？さらに、あなたがあなたの請求書を支払うためにクレジットラインが必要になるだろうならば、あなたはどのようにクレジットラインを返済するでしょうか？あなたがクレジットカードにアクセスする可能性が高まります。 いくらかのお金を節約する あなたの銀行に。ただし、緊急時には簡単にアクセスできない、年金などの非流動資産にお金を縛らないでください。銀行は、自己資本を強化する長期投資ではなく、簡単にアクセスできる資本に関心を持っています。
担保
エクイティラインなどの与信枠の一部は、不動産などの不動産に担保されています。これはあなたがあなたの借金をデフォルトとした場合に銀行がいくらかの頼りを持つことを意味します。 銀行口座や証券会社の口座にある現金にクレジットラインを添付することもできます。 担保は、借金を返済しない場合に銀行が損失を被る可能性を減らすため、承認の可能性を高めます。あなたが無担保信用を申請したとしても、あなたの資産は引受プロセスにおいて役割を果たす可能性があります。例えば、あなたが無担保借金を返済するのに失敗した場合、銀行は潜在的にあなたが借金を解決するまであなたの家やあなたの車に先取特権を置くように裁判所に求めることができます。あなたが先取特権の資産を持っているならば、あなたは無担保借金でさえも資格を得るあなたのチャンスを改善します。