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あなたが比較的小さい購入をしているとき、あなたは個人ローンでそれを支払うことを考えるかもしれません。借り手はこれらの融資を利用して、休暇、技術、住宅改善商品を購入したり、借金を整理したり、予想外の費用を支払ったりします。住宅ローンとは異なり、無担保個人ローンはあなたの家などの担保によって裏付けされていません。貸し手は支払いをするためにあなたの約束に頼っています - そしてあなたがローンをデフォルトしたならお金を失う可能性が高いのです。
無担保ローンは貸し手にとって危険です
住宅ローンのような高ドル建てローンは、ほぼ確実に担保付ローンです。担保付ローンは、不動産などの担保によって支援されています。デフォルトであれば、銀行は担保を差し押さえて売却し、その収益を使って未払いの残高を支払うことができます。無担保ローンには、ローンをバックアップするための担保はありません。これは貸し手にとってはるかに大きなリスクを生み出します。貸し手はより厳しい適格基準とより高い金利でそのリスクを軽減します。信用不良者の借り手は、多くの場合、無担保ローンを取得するのに苦労するでしょう。
公正な債権回収法
あなたがデフォルトした場合、無担保貸し手は延滞支払いのためにあなたに対して裁判所の命令を得る必要があります。銀行はただあなたの口座からお金を取り出すことも、あなたの薄型テレビを請求するためにレポーターを回すこともできません。通常、貸し手はそれを弁護士や回収機関に引き渡す前に数ヶ月間借金を回収しようとします。債権回収者は、債権者が債権者を誤解させたり、悪用したり、嫌がらせをしたりすることを禁止する連邦の公正な債権回収慣行法に基づいて名誉ある行動をとる法的義務を負っています。たとえば、債権回収者はあなたに繰り返し電話をかけたり、あなたの財産をつかむと脅迫することはできません。州は独自の、より厳しい規則を持つかもしれません。
賃金をつけるための法律
貸し手が判断したら、それは借金を集める方法を決定しなければなりません。最も一般的な債権回収方法は、貸し手があなたの賃金や銀行口座から直接借金を引き取ることを可能にする「飾り付け」の注文です。法律では、貸し手はあなたの純給料の25パーセント以上を飾ることはできません、そして彼らは連邦の最低賃金の30倍未満の毎週の収入をあなたに残すことはできません。いくつかの州では下限があります。社会保障小切手、失業手当、障害手当、退職金制度の手当、および労働者の報酬報奨はすべて飾り付けから保護されています。ペンシルベニア州、サウスカロライナ州、およびテキサス州は飾り付けを一切認めていません。
無担保債務を支払うために財産を押収することに関する法律
別の選択肢は、貸し手が保安官があなたの家を訪問し、判決の額まで彼がそこに見つけた現金をすべて取ることを許可する裁判所の命令を得ることです。裁判所はまた、あなたが借りているものよりも価値がある宝石類、芸術、技術、またはその他の財産を取得することを保安官に許可する場合があります。ここでの法律は、保安官は「免除財産」 - 借金がいくらであってもあなたが維持することを許可されている個人的所有物のリスト - に触れることはできないということです。リストは州によって異なりますが、一般的には、食品、家具、衣類、ペット、医療機器、そして特定の値までの1台の車両を含みます - 例えば3,000ドル。
制限の法令があります
すべての州は個人ローンを集めることについて制限の法令を持っています。貸し手が制限期間の終わりまでに訴訟を起こさずに判決を下さなかった場合、借金は法的に回収不可能になります。ほとんどの州では、制限の法令は約6年です。ルイジアナ州、ケンタッキー州、ロードアイランド州、オハイオ州では、10年という制限期間が長くなっています。