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ホームエクイティ信用枠は、クレジットカードと同様に機能するリボルビングクレジットを借り手に提供します。 HELOCは、多くの銀行および信用組合が第1または第2の先取特権ローンとして提供している住宅ローン商品です。人々は、融資条件の変更増額を申請するか、既存の行を返済して新しいより大きな行に置き換えることによって、HELOC限度を引き上げることができます。
時間枠
ほとんどの貸し手は、借り手がローンを設定してから12か月以内にHELOCを増やすことを許可していません。銀行は通常、HELOC申請と回線の引き上げを処理するのに30日を要します。銀行はHELOCをポートフォリオローンとして保有しているため、銀行からローンを購入する住宅ローン投資家の要件を満たすために追加の規定が必要とされる従来の住宅ローンよりも引き受けプロセスにかかる時間が短くなります。
サイズ
銀行は、HELOCの規模を決定するために、負債に対する収入とローンに対する価値の比率を使用します。ほとんどの銀行は、借り手が毎月の総収入の50パーセントに相当する債務水準を持つことを認めています。銀行は引受目的でHELOCの支払いを計算し、その金額に1.2パーセントを掛けます。いくつかの銀行は家の価値を決定するために電子的な鑑定を使いますが、一般的に銀行はローンを書く前に家の完全な鑑定を命じます。銀行の最大LTVガイドラインはさまざまですが、60から90パーセントの範囲です。
利点
担保付ローンは、借り手の債務不履行が発生した場合に貸し手がいくらか頼りにするため、通常、無担保ローンよりも金利が低くなります。 HELOCはクレジットカードよりも主要なプロジェクトにとってより費用対効果が高いです。さらに、内国歳入庁は、特定の収入区分の人々が彼らの課税所得から住宅ローンの利払いを差し引くことを可能にします。減税により、HELOCは、自動車ローンのように税制上の優遇措置がない他の種類のローンよりも魅力的になります。
検討事項
HELOCを引き上げると、将来のすべての残高に対するあなたの金利は、以前の金利から引き上げ時の金利に変わります。住宅の価値の80パーセントを超える行の金額は、ローンと価値の比率が低いローンよりも金利が高くなります。
HELOCに既存の残高がある場合は、お金を使用した時点で有効なレートを引き続き支払います。あなたのラインの固定レート部分もライン増加によって影響されません。
警告
ほとんどのHELOCは、米国プライムレートに対して特定のマージンで設定されたレートを持っています。プライムレートは連邦資金レートを3％上回るマージンを保っています。連邦公開市場委員会は年に4回以上会議を開かなければなりませんが、通常年に少なくとも8回会議を開き、会議中にレートを変更することができます。連邦基金金利もプライム金利も上限がなく、ほとんどのHELOCが上限金利を設定していますが、最大金利は最大20パーセントです。