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たとえば、子供の大学教育の授業料を支払うため、または大規模な改造のために資金を提供するために現金を必要とする住宅所有者は、自分の家を貯金箱として見たくなるかもしれません。住宅の価値に反して借りる住宅担保ローンは、お金を考え出す一つの方法です。住宅ローンや借り換えの専門家は、クレジットカードのような高額の借金の半分の高さであることが多く、ユーザーはすでに相当の資金を投入している資産を利用していることが多いので、住宅担保ローンは、常に最良の選択肢とは限りません、そして、誤って処理すると高価になる可能性があります。
住宅担保ローンは通常あなたの家の価値の80パーセントで上限が設定されています。
パーソナルファイナンスライター、Beth Davies
Do：コスト節約を探る
あなたが住宅担保ローンを借りるとき、あなたは決算費用のような隠された料金に気を付ける必要があります。 Residential Finance Corpの最高戦略責任者であるBarry Habib氏は、ローンの利子が多少高くても、締め切り費用を支払う必要がないことが多いと述べています。最終的に利子率は、最終費用を支払うよりも有利です。いくつかの貸し手はまた自動借方払いの支払いにサインアップするか、または銀行と他の口座を持つためにレート割引を提供するかもしれません。
する：金額を見る
ローンは通常あなたの家の価値の80パーセントから住宅ローンに支払われる金額を引いた額で上限が定められています。たとえば、住宅ローンが14万ドルの住宅が20万ドル相当の場合、銀行が提供できる最大のローンは2万ドルになります。エクイティが少なすぎると、借り換えができなくなったり、売却するのが難しくなります。それはまた、経済が悪化したり、経済状況が変化したりした場合に、借り手が借り手に借りる価値が家の価値以上のものであることに不安定に近いままにする可能性があります。
しないでください：別の選択肢として借り換えについて忘れる
住宅ローンの金利が低い場合、住宅所有者は住宅ローンを借り換えて金利を引き下げ、その過程でキャッシュフローを改善することをお勧めします、とTD Bankの小売融資販売および製品担当ディレクターであるMalcolm Hollensteinerは述べています。 2013年5月中旬、30年住宅ローンは平均3.76％でしたが、3万ドルのホームエクイティローンでは6.19％でした。トレードオフ：借り換えは返済スケジュールを延ばし、自己資本の蓄積を遅らせることができます。しかし、金利が上昇している環境では、住宅ローン保有者が必要なものを借りながら住宅ローンの利率を低く抑えることができるため、株式ローンはより魅力的になります。
してはいけないこと：HELOCを数える
借りる必要がある場合は、住宅担保融資枠がより良い選択肢かもしれません、とHabibは言います。 Bankrate.comによると、2013年5月中旬には、3万ドルのHELOCの平均金利は5％でした。これに対して、同額のホームエクイティローンの場合は6.19％でした。 HELOCはクレジットカードのように機能し、借り手に返済されなかったお金に対する利子だけを請求します。一方、住宅担保ローンは、数年にわたって一定の返済スケジュールがあります。 HELOCは完璧ではありません - 銀行は未使用のままにしておくとカットすることが知られている、と彼は言います、そして彼らの変動金利は急速に上がることができます。
多分：ローンを借り換えに借り換える
より高い金利の住宅担保ローンを持っている借り手は、借り換え時に彼らの新しい住宅ローンにしばしばそれらをラップすることができ、スターリング銀行の住宅ローンのエグゼクティブバイスプレジデント、デブラグッドリッチは述べています。それはローンが大きいので、より高いクロージングコストにつながる可能性がありますが、金利が低いと全体的に支払いを削減する可能性があります。
検討してください：控除
内国歳入庁は住宅担保ローンで支払われた利子を、住宅ローンの利子控除の対象として適格であると数えますが、数文字列で数えます。負債の一部のみが対象となります。ただし、個別に結婚した場合は10万ドル〜5万ドルのいずれか小さい方、または住宅の公正市場価値から未払モーゲージ債務を差し引いた金額に相当します。さらに、控除額を箇条書きにした納税者だけがこの恩恵を受けることができます。