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家を購入するための資金調達を求めるほとんどの借り手は、従来の住宅ローンを担保しています。これらのローンの基準は、Fannie Mae - 連邦住宅ローン協会 - およびFreddie Mac - 連邦住宅ローン住宅ローン公社によって設定されています。住宅ローンのオリジネーターは通常、ファニーやフレディに従来のローンを売ろうとしているので、オリジネーターは彼らの基準に従う必要があります。いわゆるコンフォーミングコンベンショナルモーゲージには、住宅ローンの金額、クレジットスコア、頭金、および債務返済比率に関するガイドラインがあります。
ローン対価値の比率
承認された鑑定士が資産価値の見積もりを出します。貸し手はこの情報を使用して、申込者が借りることができる金額を決定します。一次抵当保険が含まれている場合、ローンはこの金額の95パーセントを超えることはできません。一次抵当保険は、借り手が債務不履行になった場合、不動産価値の一部について抵当オリジネーターに返済します。住宅ローン保険を含まないローンは、不動産価値の80パーセントを超えることはできません。
クレジットスコア
従来のローンでは、借り手は 平均FICOスコア620〜680。 FICOクレジットスコアは、過去の借入と返済履歴に基づく借り手の信用力の尺度です。貸し手は、融資申し込みを評価するときに、借り手の信用履歴と信用スコアにアクセスします。より高いクレジットスコアを持つ借り手は、より良いローンレートを提供され、許容範囲の上限でローン対価値の比率が許可される場合があります。
債務カバレッジ比率
フロントエンド比率は、住宅ローン、保険、および税金を含む住宅提案の支払いを、借り手の毎月の総収入のパーセントとして測定します。この比率は33パーセントを超えることはできません。
バックエンド比率は、長期借入金に対する毎月の支払額を借り手の毎月の総収入に対する割合として測定します。長期借入金には、学生ローン、自動車ローン、クレジットカード、慰謝料、養育費などの他の債務源とともに、フロントエンド比率での住宅費用の提案が含まれます。バックエンド比率は45パーセントを超えてはなりません。
ローン制限
連邦住宅金融協会は、従来の住宅ローンの融資限度を設定します。米国のほとんどの地域で、2006年以降、融資限度額は417,000ドルでした。上限は住宅コストによって異なりますが、アラスカやハワイのような場所では938,250ドルにもなります。
不適合の従来型ローン
Fannie MaeまたはFreddie Macに住宅ローンを売却するつもりがない貸し手は、住宅ローンの要件により寛容であり、不適合の通常の融資を提供する可能性があります。例えば、彼らは、信用スコアが適合する従来型ローンの基準を満たさない借り手を承認することができる。申請プロセスはすべての従来のローンで同じです。