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あなたが彼女の銀行にいくらお金があるかを銀行の経営者に尋ねるならば、彼女はあなたに2つの異なる答えを与えることができました、そしてどちらも正しいでしょう。彼女は、自分の顧客が自分の口座にどれだけのお金を持っているか、またはそのお金のうち、銀行が実際に持っている金額を教えてくれるかもしれません。彼女の答えの違いは、銀行の預金と銀行の準備金の違いです。
銀行預金
「銀行預金」とは、当座預金口座や普通預金口座、あるいは預金証書の購入など、銀行の顧客が銀行に投入した金額のことです。ある銀行のすべての顧客を受け取り、それらのすべての預金口座の残高を合計すると、その銀行の合計預金が得られます。連邦準備制度は、預金口座を取引口座または非取引口座のいずれかとして定義します。この2つの違いは、顧客が口座からどれだけ簡単にお金を引き出すことができるかにかかっています。
銀行の準備金
たとえば、1万ドルの残高の当座預金口座を持っている場合、その銀行には1万ドルの特別引き出しがありません。銀行は、通常の引き出し需要をまかなうのに十分なだけ、彼らの預金の一部のみを保有しています。残りは銀行が他の顧客に貸すために利用可能です。銀行が保有している預金の一部を準備金と呼びます。それはその金庫をその金庫の現金として、またはその地域の連邦準備銀行への預金として保管することができます。
予約要件
連邦準備制度は、銀行が留保しなければならない最低額を設定します。たとえば、2011年現在、FRBは3段階の計算式に基づいて銀行に一定の割合の取引口座を保有するよう要求しています。取引口座の最初の1,070万ドルに対して、準備金の要求は全くありません。 1,070万ドルを超え5,880万ドル未満の取引口座の預金の場合、引当金要件は3パーセントです。 5880万ドルを超える取引口座への入金の場合、要件は10パーセントです。銀行に1億ドルの取引口座があるとします。最初の1,070万ドルは免除されます。次の4,810万ドル - つまり、1,070万ドルから最大5,880万ドル - には、3パーセントの準備金、つまり1,443,000ドルが必要です。最後の4120万ドル、つまり5880万ドルから1億ドルまでは、10パーセントの準備金、つまり41万2000ドルです。それをすべて足し合わせると、銀行は5,563,000ドルの準備金を維持しなければなりません。
ポリシーツールとして予約
FRBは、銀行が顧客の引き出し要求を満たすのに十分な資金を確保できるだけでなく、マネーサプライを管理するためにも、準備金要件を使用できます。準備金要件が高ければ高いほど、銀行が貸出に利用できる資金は少なくなります。銀行の準備金に預け入れたお金をロックすることによって、FRBは経済を流れるお金の量を減らすことができ、それはインフレを抑えるのに役立ちます。逆に、準備金要件を引き下げることによって、FRBは貸付を奨励することができ、それが成長を刺激するためにより多くのお金を経済にもたらします。