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変動金利の住宅ローンは、固定金利のローンよりも複雑です。 ARMの貸付金は、返済期間を通じて変動する可能性があります。したがって、あなたの支払いが時間の経過とともに増加するので、それらはより危険であると考えられます。ほとんどのARMが提供する低い初期金利は魅力的ですが、あなたのARMの機能についてあなたの貸し手に尋ねて、それがあなたの財政状況に適しているかどうか自分自身に尋ねてください。
初期定額期間
ARMの主な利点の1つは、初期の割引利率です。これは通常、固定金利ローンの利率よりも低くなります。初期料金は通常3、5、7、または10年間続きます。これは、紹介期間、ティーザー期間、または固定金利期間として知られています。ただし、ARMの一時的な固定金利と、ローンの存続期間が続く確立された固定金利を持つ従来の固定金利ローンの一時的な固定金利を混同しないでください。
ARMの調整と演習
ARMのレートは、初期レートの期限が切れると調整または変更されます。 ARMはその後も継続的に調整することができます。たとえば、30年間のARMで初回料金期間が3年間続く場合、料金は3年間固定され、残りの27年間については毎年調整される可能性があります。つまり、最初の調整後にローンが毎年調整されると、ローンの返済前に支払いが28回変更されます。
ハイブリッドの例
ARMはとしても知られています ハイブリッド それらの二重の構成要素のために：
- 最初の固定金利期間
- その後の調整間の年数。
貸し手に応じて、ハイブリッドにはさまざまなバリエーションがあります。例えば、5 / 1、7 / 1、または10/1ハイブリッドは、それぞれ5年、7年、10年後、その後は毎年調整されます。 2年、3年、5年の調整期間があるハイブリッドもあります。たとえば、7/2ハイブリッドは7年目に最初に調整され、その後2年ごとに変更されます。
インデックス、マージン、そしてキャップ
市場の動向と貸し手がARMの指数を決定しますが、これは金利の一要素にすぎません。あなたの貸し手は、ロンドンのInterbank Offer Rate、またはLIBOR、またはCOFIとして知られるCost of Fundsインデックスで設定されたインデックスを持つARMをあなたに提供するかもしれません。貸し手は、ARMに独自のインデックスを設定することもできます。
貸し手はあなたの金利を考え出すために、マージンとして知られているインデックスに割合を追加します。マージンは貸し手によって異なりますが、一般的にローンの生涯を通じて同じままです。それはあなたのクレジットスコアに基づいています。インデックスとマージンの合計はあなたのものと同じです 完全インデックス付きレート。
あなたの支払いが一定額を超えないようにするために、貸し手は調整に上限を設けることがあります。定期調整の上限は、最初の調整後にレートがどのくらい高くなるか低くなるかを制限します。存続期間の上限は、ローンの存続期間にわたって変更できる金額を制限します。
尋ねるべき質問
消費者金融保護局によると、あなたはあなたのARMがどのように機能するかを理解することを確実にするためにあなたの貸し手に一連の質問をするべきです。
- 最初の割引率はどのくらい持続しますか？
- 割引料金期間終了後の料金はいくらになりますか。
- その後どのくらいの頻度で料金が変更されますか？
- 私のインデックス、マージン、そして現在のレートとは何ですか？
- レートと支払い上限は何ですか？