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あなたの住宅ローンの申請の多くは、住宅ローンの引受人によって舞台裏で分析されています。銀行や住宅ローン会社の融資担当者は、申請、収入、資産、およびクレジットの予備審査に基づいてローンの事前承認を行いますが、書類の大部分は審査のために手動の引受会社に委ねられています。 引受人は、ローンファイルのあらゆる側面が、貸し手とローン投資家のガイドラインを満たしていることを確認します。 引受け段階は、ローンファイルの複雑さに応じて、数時間から数日かかることがあります。引受けも一部の借り手にとって徹底的なプロセスとなり得る。
自動および手動引受
それが引受人に行く前に、貸し手は引受ソフトウェアを通じてあなたのアプリケーション情報、収入、資産、およびクレジットを実行することができます。 自動引受け あなたとローン担当者がシステムに入力した情報に基づいて、迅速かつ前倒しで対応します。あなたのローンは承認されるか、拒否されるか、または マニュアル引受人 あなたが提供したデータに基づいたさらなる検討のために。自動引き受けが承認を生成した場合でも、財務書類が貸し手のガイドラインを満たしていることを確認するために、ローンファイルにはまだ手動の最終引受人によるレビューが行われています。
引受人は貸し手を探します
引受人は、貸し手の最善の利益を促進します。たとえば、ある銀行で働いている引受人がその銀行の独自のガイドラインを遵守する場合がありますが、その引受人がファニーメイまたはフレディマックのために融資を行う住宅ローン会社で働く場合、その引受人はファニーおよびフレディの規則に従います。連邦住宅管理保険のローンを見直している引受会社についても同じことが言えます - 彼らはFHAのガイドラインに従っています。借り手は通常、住宅を購入または借り換えるときに住宅鑑定評価を支払う必要があります。鑑定評価書は、住宅の価値と状態を決定します。引受人は、住宅が十分な担保であることを確認するために評価を見直します。
引受で審査された文書の種類
引受会社は、あなたの財務書類があなたが申請書に記入した情報と一致することを確認します。たとえば、保険引受人は、雇用主に電話するか、雇用確認フォームを送ることで雇用状況を確認します。彼らはまたあなたの収入を確認するために1〜2年の納税申告書を分析します。引受人はあなたの銀行取引明細書を精査し、あなたがお金を借りていないことを確認するために、異常な預金に関する追加情報を要求することがあります。また、あなたが最近もっと借金をしたかどうか、そして新しい借金があなたの住宅ローン返済能力に影響するかどうかを判断するためにあなたの信用報告書に現れる最近の信用照会についての説明も必要です。
赤い旗の引受け
借金の増加、申し込みに関する誤解、雇用のギャップ、住宅の危険な状況、または検証不可能な収入や資産によって、引受人はあなたの貸付を拒否したり、貸付の条件を変更したり、追加の事務処理を依頼することができます。貸し手は、貸付金を承認するために一定の負債対収益比率を要求します。例えば、あなたの収入に対するあなたの借金の負荷が許容量を超えた場合、貸し手はあなたのローンを拒否することができます。評価額が低い場合、または深刻で標準以下の資産条件がある場合、貸し手はローンを拒否することがあります。銀行の明細書に最近の数百ドルから数千ドルの預金が示されている場合、引受人はそれぞれの大きな預金の証跡を要求することがあります。