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貸し手は、残高の大きさと返済にかかる時間に基づいて、利子を支払うことによって融資でお金を稼ぎます。残高が大きく、返済に時間がかかるほど、利息がかかります。未払および資産計上された利子を理解することは、可能な限り低いコストでローンを返済するための戦略を立てるのに役立ちます。
未収利息
未払利息は、金利と前回の支払いから経過した時間に基づいて、ローンに支払うべき金額です。年利を365で割って、残高と前回の支払いからの日数を掛けて、未収利息を計算します。たとえば、貸し手が年利9％を請求した場合、残高は13,000ドルで、前回の支払いから30日が経過した後の未収利息は0.09 / 365 x 13,000 x 30、つまり96.16ドルです。
利子の支払いまたは延期
貸し手は通常、借り手に毎月の未払利息の支払いを要求します。あなたが支払いを送るときはいつでも、貸し手は支払いが到着する日に未払利子を計算して、あなたの支払いの金額を利子に適用します。支払いの残りの部分はあなたの残高の金額を減らすことに向かっています。ただし、状況によっては、貸し手が借り手に利子の支払いを遅らせることを許可する場合もあります。その場合、利子は支払われることなく数ヶ月または数年にわたって発生し続けます。
資産化された利息
貸し手が借り手が負っている残高に未収利息を追加する場合、これは利子の資産化と呼ばれます。将来の利息は、以前に発生した利息を含むこの新しい、より高い残高に基づいています。この慣行は最も一般的には学生ローンの貸し手によって行われます。多くの種類の学生ローンでは、借り手は学校にいる間または支払いが困難な間は支払いを延期することができます。ただし、連邦政府が未払利息を支払うことによってローンに助成金を支給しない限り、この間も利子が発生します。借り手が返済期間に入ると、貸し手はすべての未払いの未払利息を資産化し、この高い残高を使用して毎月の支払額と将来の利息を計算します。
戦略
可能であれば、貸し手がそれを資本化する前に、あなたはすべての未払利子を支払うべきです。利子が資産化されると、その借金を運ぶための毎月の費用は突然増加します。定期的に利息を支払うのであれば、あなたは一番得策です。別の選択肢は、未払利息ができるだけ多くそれを完済するために資産計上される直前に、一つ以上の大きな支払いをすることです。
例
あなたが学校に通っている間、4年間で6.8パーセントの年利で利子が発生している10,000ドルの学生ローンを持っているとしましょう。 4年後の未収利息は2,720ドル、または1日あたり約1.86ドルです。金利が資産化され、残高が12,720ドルになると、1日あたり約2.37ドルの割合で利息が発生し始めます。標準の10年返済計画では、毎月の支払額は、資産化された利子を使用した場合、資産計上される前に未払利息を返済した場合よりも、月額31.30ドル多くなります。あなたはそれが資産化される前に未収利息の2,720ドルを支払うことによって避けることができたかもしれない10年以上の合計3,756ドルを払うでしょう、ちょうど1000ドルの節約。