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あなたが新車を購入するためにローンを借りるか、購入をするためにクレジットカードを使用するかにかかわらず、貸し手は一般的にあなたに助言する 名目 、またはあなたが残高に支払うことになる、金利を述べた。しかし、ローンを返済するとき、あなたは通常あなたが引用した名目金利よりも高い割合の利子を支払うことになるでしょう。 実効レート 。この2つの違いは、実効金利が考慮される複利計算期間の結果です。
複利はレート間の主な違い
複利計算期間とは、1年あたりの利子が計算され、未払いの残高が加算される回数のことです。たとえば、ほとんどのクレジットカード会社は 毎月の複利 - 毎月の利子の12分の1ずつ未払い残高が増えます。言い換えれば、あなたのクレジットカードが12パーセントの利子を提供していて、それが毎月複利するならば、あなたの残高は毎月1パーセント増加するでしょう。 12％の利率は名目利率であり、これにより毎月の名目利率は1％になります。
実効金利と資本化
毎月のローン残高が複利計算されると、実際には毎年12パーセント以上支払われます。正確な金額は実効金利です。実効金利は複利計算期間の数とその事実を考慮に入れます。 利息は各期間後に資産計上されます.
大文字の使用 各期間の後に利子が適用されることを意味します 借金残高を増やす 次の調合期間中に利息がかかる場合があります。簡単に言えば、次の複利計算期間までに返済されない場合、利息は以前の利息費用で請求されます。たとえば、最初の月末の残高が1,000ドルで、1パーセントの利子、つまり10ドルが請求された場合、2か月目の月末の金利の計算に使用される残高は1,010ドルです。この例では、貸し手は金利に利子をつけています - そして実効金利はこれが原因であなたが年末に支払っている真の金利を反映しています。
実効金利の計算
名目上の、または記載されている利子率が何であるかがわかっている場合は、次の公式を使って実効利子率が何であるかを判断できます。
実効金利（EIR）=（1 + a / b）b - 1
a = 10進数で表した名目金利（10％の場合は.10と入力）
b = 1年間の複利計算期間数
クレジットカードの例
これがどのように機能するかを説明するために、最初の年に9パーセントの導入金利を月額ベースで提供する新しいクレジットカードに10,000ドルの残高を振り込むとします。実効金利は次のように計算されます。
EIR =（1 +.09 / 12）12 - 1
= (1.0075)12 – 1
= 1.0938 – 1
=.0938または9.38％
実効金利は、公称名目金利よりも0.38パーセント高くなっています。年間を通して1万ドルの残高を維持している場合、実際に938ドルの利息を支払うことになります。名目金利だけを使用した場合に到達する900ドルではありません。