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商業銀行は、市場における主要な金融仲介業者の1つです。この役割の結果として、商業銀行は証券市場と消費者に影響を与える経済状況の両方に影響を与えるリスクにさらされています。商業銀行に関連するリスクを理解するためには、銀行業務に影響を与えるいくつかの重要分野を検討することが役立ちます。
金利リスク
金利リスクは、商業銀行にとってより一般的なリスクの1つです。一般的に、商業銀行は投資ポートフォリオの金利リスクを軽減することに熟達しています。ただし、金利は商業銀行業務の範囲外です。その代わりに、米国の中央銀行である連邦準備制度が金利にかなりの影響を及ぼしています。その結果、商業銀行は、経済における一般的な金利水準の変化に対してローンをヘッジしようとしています。たとえば、ある銀行が事業者向けに融資を行い、現在の金利レベルを2パーセントにして借り手に5パーセントの利子を請求した場合、金利が2パーセントのままであれば、銀行は3パーセントの利益を得ます。しかし、一般的な金利水準が2から3パーセントに上昇すると、銀行の利益は2パーセントに減少します。
債務不履行リスク
商業銀行は一般的に彼らのお金のほとんどをローンで稼いでいます。銀行は借り手を選別し、財政状態と支払能力を分析しますが、商業銀行は依然として借り手の債務不履行の影響を受けやすくなっています。借り手が支払うことができないとき、彼らは借金をデフォルトとし、銀行はお金を失うことになります。銀行のローンポートフォリオの一般的な分析では、デフォルトのマージンがわずかであることが示されますが、借り手のデフォルトが広範囲に及ぶと、商業銀行のソルベンシーが危うくなる可能性があります。
規制
商業銀行も規制の対象となります。銀行の種類、専門分野、および業務を行っている州に応じて、商業銀行は法的規制の枠組みの中で機能します。規制が変わると、銀行の業務の枠組みが変わり、それがローンから利益を生み出す能力に影響を与える可能性があります。例えば、連邦準備制度理事会は、必要な準備金の額を増やし、商業銀行に顧客の引き出しを補うためにより多くのお金を差し引かせることを余儀なくさせる可能性があります。これは貸し出すことができる銀行の資本の量を減らし、それは銀行の利益を減らすかもしれません。
機会費用
ローンは商業銀行業務の重要な部分を占めていますが、銀行は不履行が広がっていることを恐れて融資をやめることがあります。銀行の財務分析で経済活動の低下が予測される場合、商業銀行は借り手の返済能力の低下を予測する可能性があります。より高いデフォルト率では、銀行は、デフォルトの可能性を持ってより多くのお金を危険にさらすよりも、少数の成功したローンからお金を稼ぐためにその資本の一部だけを投資することを好むかもしれません。
預金
商業銀行は、銀行からの投資やローンに資金を提供するために、顧客からの預金を集めることに部分的に依存しています。そうするために、多くの商業銀行は預金証書と小切手、普通預金およびマネーマーケット口座を含む伝統的な銀行サービスを提供しています。さらに、銀行は預金者にとってより魅力的にするために、これらの口座に対する金利支払いを増やすかもしれません。定期的な預金資金の流れがなければ、商業銀行は最適なレベルで事業を運営することができないでしょう。